回歸25週年：香港保險業的「擴張盛宴」|獨家
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香港保險業
香港保險行業排名位列全球第四，作為亞太地區的保險業務中心樞紐，全球前20大保險公司有65%在香港經營保險業務。回歸後的25年，香港社會也見證了香港保險業的發展，其意義彌足深遠。
舊時保單
「在自由的國際貿易中，沒有其他任何商業活動，能夠像保險業那樣如此清楚地反映出貿易狀況，也沒有其他任何一種生意，能夠像保險業那樣發展得如此興盛。」1935年，威廉·申頓爵士（Sir William Shenton）在於仁保險公司成立100週年之際，曾如是說道。
香港保險業的起源，亦可以追溯至19世紀初的諫當保險公司和於仁保險公司。1841年香港開埠後，原本設在廣州的諫當保險公司和於仁保險公司紛紛遷往香港，並在香港完成註冊，成為香港最早的保險公司。保險業從此便成為了香港最早發展的行業之一，長期以來在香港經濟中佔有重要地位。從百年前的起步，到後來的轉型，香港保險行業與香港這座城市一同成長，恍若一段長遠的人生旅途。
於仁保險公司
那麼對於香港來說，保險業究竟意味著什麼？
從經濟的角度看，香港作為國際的綜合性金融中心，保險業是其金融服務業的要素，也是近年來香港融入大灣區發展的重點產業之一。根據2022年3月發表的「全球金融中心指數」，香港位列第三，僅次於紐約和倫敦，香港保險行業排名位列全球第四，作為亞太地區的保險業務中心樞紐，全球前20大保險公司有65%在香港經營保險業務。
而從民生的角度看，近年來香港人均保費超7萬元港幣，較平均僅7,400元人民幣的大灣區9個內地城市高出9倍以上，足見港人對買保險也有著較高的熱情。港人最喜歡買的壽險類型之一是人壽保險。根據2021年香港保監會的統計數據顯示，2021年香港總保單數目是12,465,563張，其中人壽保險佔比最大，達8,420,756張，而帶分紅的人壽保單數目約為不帶分紅的人壽保單數目的10倍。帶分紅的人壽保險，其收益卻比銀行存款利率更為可觀，成為港人保險產品的首選。
如今香港作為全球三大金融中心之一，保險的身影未隨著時間的流逝而消退，而是早已成為了支柱產業，愈發清晰地存在於人們的生活之間。保險是香港的一種符號，是配置資產和投資的重要載體，支撐著香港經濟的一部分機遇與夢想；保險也是香港人生活的「剛需品」，裝載著香港人的不安與心安。
從1997年香港回歸後，保險業的收益和盈利水準潛力巨大。亞洲金融風暴後，眾多大中型銀行憑藉其龐大的客戶網絡和專業服務，大舉進軍香港保險市場。香港的人壽保險業務獲得了強勁的增長。
儘管遇到了1997年的金融風暴和2008年的金融海嘯，香港保險業在過去25年還是保持了快速平穩的增長。在1997年，香港毛保費總額僅為520億港元，約占香港生產總值的3.9%。而到2021年，香港保險業毛保費總額已經達到6027億港元，占香港生產總值的比重達到近21.1%。不難看出，香港回歸後保險業以飛快的速度發展，時至今日，保險業在香港經濟中是非常重要的。香港的保費收入增長快而穩定，保單在投資型和傳統的分紅型中慢慢取得平衡。
某保險公司從業員的職業發展路徑
回歸前和回歸後香港保險市場，在許多方面都悄然變化。2000年以後，香港保險從業人員都必須通過嚴格培訓、考證及參與在職持續性進修，這樣既提高了從業人員的專業水準，又促進了整個香港保險市場的良性發展。此外，與投資相關的保險產品的比重持續上升，保險中介人的角色從單純的核保員轉變為理財顧問，人壽保險市場發展到了「優勝劣汰」的階段，一批經營不善的保險公司相繼被收購重組。
根據香港保險行業監管局的數據，截至2022年3月31日，香港共有163間獲授權保險公司，其中90間經營一般業務，53間經營長期業務，19間經營綜合業務及1間經營特定目的業務。此外，香港目前共有2,084間持牌保險代理機構，84,916名持牌個人保險代理，以及25,185名持牌業務代表。
2020年香港保險業務概況
見證是一種經歷。回歸後的25年，香港社會也見證了香港保險業的發展，其意義彌足深遠。
曾幾何時，在內地中產之間，最流行的一句問候語是：「你有沒有去香港買保險？」
2010年以後，隨著內地經濟飛速發展，居民的可支配財富迅速增加，高淨值人士逐漸增多，內地居民對香港保險的需求日趨旺盛。香港得天獨厚的地理位置，以及較具吸引力的保險產品，加上自由行政策的深入，吸引了大批內地客戶赴港投保。彼時，香港保險業出現了持續的繁榮。
内地訪客新單保費統計 圖：香港保監局
有專業人士指出，與大陸同等保障範圍的產品相比，香港保險產品具有獨特優勢。一方面，香港保險產品的保費相對更低；另一方面，香港保險與國際市場連接多年，法制程度較高，對保單權益實現更有保障，甚至可以作為良好的避稅工具。這些特點大大增加了香港保險的吸引力。
從2010年開始的十年之間，香港保險對於內地客戶的吸引力在不斷加深，大陸赴港投保人數不斷增長。香港保險業憑藉其獨特魅力，吸引了大批內地居民購買香港長期人壽與健康保險，那時我們甚至可以看到這樣的現象：每逢週末，內地居民等在香港壽險公司門前，排起長隊購買香港保險。這與當時的內地保險公司門可羅雀的景象，形成了巨大的反差。
内地訪客排隊買保險
香港大陸客戶壽險保費增速一度高達40％以上，對整個香港保險市場的拉動作用非常顯著。內地消費者赴港投保的景象，一定也會成為香港保險史上濃墨重彩的一筆。
「我相信香港作為全球的金融中心之一，香港的保險業仍然會有很好的發展前景。」二十二歲的保險從業者小林，懇切而堅定地說道。小林大學時讀的是歷史系，輕輕合上書本，他並沒有忘卻歷史文化的鮮活與不朽。而去年小林大學畢業，當他站在人生的十字路口，面臨著目不暇接的選擇時，他卻義無反顧地投身於保險行業，成為一名香港保險從業人員，在他一生的黃金時代。
「其實疫情持續兩年多，香港人比以往更有『憂患意識』了，大家都注意到醫療和儲蓄的重要性，重疾險與儲蓄險得到了大家的關注。」小林的語氣仍然樂觀且篤定：「我認為香港本地的保險市場，還是有在平穩發展的。」
重疾險也是通常投保人首選的配置險種，不僅能覆蓋部分報銷不了的醫藥費，還能彌補疾病及康復期內收入和積蓄的損失。而儲蓄分紅險則是一種既有保障功能，又能獲得紅利的保險，具有長期、穩健、高流動性等特徵。
由於疫情的影響，內地赴港購買保險的人數大幅下降，2021年香港內地居民新單保費僅為6.88億港元，在2019年的時候，僅第一季度內地居民赴港購買保險的費用，就高達128億港元，疫情前後的保單費用的差距之懸殊，頗有一種今非昔比的意味。
來香港買保險曾在内地掀起熱潮 圖：北京晚報
不過正如保險從業者小林所言，雖然2021年內地訪客的新單保費下跌了90%，但全港新單保費韌性增長25%至1,664億港元，背後體現出香港人投保意願的增強。此外，香港保險產品對內地消費者來說，具有保障範圍廣、保額大、費率低等特點，因此仍然有較大的吸引力。預計通關後，香港保費規模將再度上升，保險行業的業績可能迎來一個新的峰值。
從蹣跚的起步，到回歸後的擴張，到內地業務的開拓，再到疫情帶來的衝擊與機遇，香港保險業走過了風風雨雨的歲月，卻仍無所畏懼，一往無前。也許香港保險業的明天，會停靠在那樣一個彼岸——如從業者小林所憧憬的那樣，那裡將霓虹閃爍，夜色闌珊。
1997-2022：回歸25週年
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